El esposo de Monica Kirunguru era un hombre brillante y un miembro destacado de su pequeña comunidad. La pareja vivía en una granja cerca de Mount Kenya, donde trabajaban mucho para mantener a sus siete hijos y cinco nietos.

En agosto 2009, el esposo de Monica ingresó al hospital. Un mes más tarde, murió.

Enfrentar el impacto emocional que acompaña la muerte del compañero de vida puede ser en extremo difícil. La situación puede parecer imposible si además se debe enfrentar al mismo tiempo el impacto financiero. Por lo general, una mujer de Kenya en la circunstancia de Monica tendría dos opciones para cubrir los gastos del hospital y del funeral: pedir un préstamo de emergencia con intereses altos, o pedir dinero a familiares o amigos.

Monica tuvo suerte. Cuando admitieron su esposo al hospital, le dijeron que él había comprado un seguro de salud y vida dos meses antes. La póliza pagaba 330 dólares para cubrir los gastos del hospital, una remuneración de 25 dólares a la semana para los gastos de subsistencia durante la hospitalización (Monica utilizó ese dinero para continuar pagando el colegio de los niños), y 400 dólares para el funeral, al cual asistieron más de 1.000 personas. Ella ahora está aprendiendo a manejar la granja por sí misma, y está agradecida de no tener deudas.

La historia de Monica es sin duda una excepción entre las mujeres pobres afectadas por las crisis. El papel del microseguro es ayudar a personas con bajos ingresos a administrar el riesgo y reducir su vulnerabilidad a los traumas. Sin embargo, se estima que sólo el 3 por ciento de las personas con bajos ingresos en los 100 países más pobres del mundo se beneficia de un producto relacionado con el microseguro, lo cual deja a cerca de 2.000 millones de personas desprotegidas. De estos 2.000 millones, más de la mitad son mujeres.

Aprovechar al máximo los recursos de las mujeres

Las mujeres constituyen el 70 por ciento de los pobres del mundo. Ellas ganan menos que los hombres, tienen menor control de la propiedad y enfrentan mayores niveles de vulnerabilidad física y violencia. Con frecuencia trabajan prestando cuidado a familiares, son amas de casa y, cada vez más, administradoras de los recursos domésticos y asalariadas. Si se considera esta combinación de vulnerabilidad y responsabilidad para el bienestar de sus familias, las mujeres tienen una necesidad singular y apremiante de administrar el riesgo.

Las estrategias tradicionales de gestión de riesgos que las mujeres utilizan para enfrentar las crisis suponen sacrificios a largo plazo que perpetúan el ciclo de la pobreza. Por ejemplo, utilizar las ganancias comerciales para enfrentar las emergencias en vez de emplearlas en inversiones a largo plazo, representa una de las mayores barreras al crecimiento para las mujeres empresarias. Del mismo modo, vender bienes de producción como ganado o equipos compromete cualquier ingreso futuro proveniente de esos bienes. Otra estrategia de gestión de crisis, retirar a los niños de la escuela, no sólo impide el crecimiento social e intelectual de los niños sino que también reduce severeamente su potencial de ingresos a largo plazo.

Sostenible y sensible: Idear productos para mujeres

El microseguro ofrece una opción alentadora para las mujeres pobres en la gestión del riesgo y la utilización de sus recursos de manera más productiva. Como administradoras de recursos y encargadas del cuidado de las personas, las mujeres son un objetivo natural para las compañías de seguros. El desafío, sin embargo, es crear programas de microseguro apropiados a las necesidades de las mujeres pobres, reducir al mínimo los costos operativos, y mantener las primas accesibles. Todo al mismo tiempo.

Las mujeres pobres tienen necesidades específicas que hacen más difícil la elaboración de productos de seguro rentables. Por ejemplo, muchos programas de microseguro de salud excluyen la maternidad, alegando los altos costos causados por una selección adversa. Sin embargo, algunos programas han utilizado con éxito modelos innovadores para reducir los costos y mejorar la accesibilidad. El África Occidental, una ONG francesa llamada “Centre International de Développement et de Recherche (CIDR)” desarrolló un producto de seguro de salud con cobertura de la maternidad. El producto se vende a nivel de aldea, todos los habitantes pagan una cuota anual para cubrir a todas las mujeres embarazadas de la aldea. Puesto que la participación es obligatoria, se reducen al mínimo la selección adversa y los costos administrativos, permitiendo una prima muy accesible: sólo 40 dólares al año. En Guinea, después de un año, los beneficios de maternidad cubrieron a 1.000 mujeres.

En India, otro programa se ajusta a las singulares necesidades de las mujeres en un modo sensible y sostenible. SEWA Bank ofrece a sus clientes –todas trabajadoras independientes pobres– la posibilidad de escoger entre tres programas de microseguro que cubren muerte, salud y bienes. Como la maternidad, la cobertura de toda la familia es otro aspecto del microseguro que es importante para las mujeres pero, con frecuencia, inasequible. Los planes de SEWA están disponibles a varios niveles de precio para garantizar su accesibilidad y ofrecen opciones para la cobertura de esposos e hijos por un bajo incremento de la cuota. Todos los niños de una familia están cubiertos por una prima, para evitar que las familias tengan que escoger cuál de sus hijos asegurar. Otro aspecto innovador es que el seguro está integrado con las cuentas de ahorro de SEWA. Los clientes pueden utilizar sus intereses acumulados para pagar las primas, mejorando la accesibilidad y reduciendo los costos administrativos. SEWA comenzó en 1992 con 7.000 clientes; ahora cubre a cerca de 200.000 mujeres, hombres y niños.

El Futuro del microseguro para las mujeres

El microseguro representa una nueva frontera de desarrollo, y hay mucho trabajo por hacer para crear una industria de microseguro sensible al género. Es fundamental entender cómo las mujeres combinan microseguro con estrategias de gestión del riesgo existentes, cómo sus actitudes hacía el riesgo se diferencian de las de los hombres, y cómo el microseguro afecta su porcentaje de inversión en la empresa, sus conductas de ahorro y consumos del hogar. Donantes, investigadores y profesionales tienen un papel importante que desempeñar en favorecer el desarrollo del microseguro.

En lo que se refiere a Monica, el informe dice que, desde la muerte de su esposo, sus amigos y familiares le preguntan sobre el seguro y cómo evitó contraer deudas o pedir dinero a la comunidad. Monica propaga buenas recomendaciones, ella dice a todos los que encuentra que deberían comprar el seguro. Y agrega que seguramente renovara la póliza cuando expire.

La Organización Internacional del Trabajo (OIT) está interesada en las condiciones bajo las cuales mujeres y hombres acceden a oportunidades de trabajo decente; es decir, trabajo en condiciones de libertad y seguridad. El microseguro –a través de nuevas alianzas que vinculan instituciones públicas y privadas, así como gobiernos y organizaciones de empleadores y trabajadores– es percibido por la Organización como una herramienta muy eficaz que tiene el potencial de extender la protección y seguridad a personas que por lo general están excluidas de los acuerdos formales que predominan, por lo tanto aumenta el acceso de los trabajadores pobres a los servicios financieros.

El Fondo para la innovación en microseguro de la OIT fue establecido en 2008 para apoyar la extensión del seguro a millones de personas de bajos ingresos en el mundo en desarrollo, con el objetivo general de reducir su vulnerabilidad al riesgo. Hace poco se publicó un estudio exhaustivo que muestra cómo las mujeres pobres pueden beneficiarse del microseguro.